تعرف ماهو التمويل العقارى وبنك الاسكان والتعمير.

التمويل العقاري

التمويل العقاري هو أحد القروض التي تقدمها المؤسسات المالية كالبنوك  وشركات الإستثمار لأفراد المجتمع في صورة مبالغ مالية محددة، وذلك لمساعدة الأشخاص في إمتلاك عقار خاص بهم أو القيام ببنائه أو استكمال عملية البناء أو ترميم العقار سواء كان العقار سكني أو تجاري أو إداري أو حرفي، ويقوم المقترض بالحصول على التمويل العقاري في حال تقديم الضمانات اللازمة ويتم تسديد قيمة القرض عن طريق دفع أقساط شهرية محددة.

عناصر المقارنة بين التمويلات العقارية التي توفرها البنوك والشركات الاستثمارية

يمكن للشخص الذي يريد الحصول على تمويل عقاري المقارنة  بين التمويلات العقارية المقدمة من البنوك وشركات الاستثمار عن طريق مجموعة من العناصر وهي كالتالي:

• إختيار التمويل العقاري الذي يكون بأقل هامش للربح.
• أن تكون مدة سداد قرض التمويل العقاري على أطول فترة زمنية ممكنة.
• مقدار الدفعة المقدمة المطلوب من المقترض تسديدها.
• أن يكون أقل في الاستقطاعات.
• قيمة الرسوم الإدارية التي تقوم المؤسسة بفرضها.
• والأخذ في الإعتبار مدى الجدارة الأمنية.

البنوك والمؤسسات التي توفر التمويل العقاري لعملائها

هناك العديد من المؤسسات المالية المختصة كالبنوك والشركات الاستثمارية في مصر تقوم بتوفير خدمات التمويل العقاري للعملاء، ومن أهم هذه المؤسسات ما يلي:

• البنك العقارى المصرى العربى.
• بنك التعمير والإسكان.
• البنك التجاري الدولي CIB.
• بنك مصر.
• البنك الأهلي المصري.
• بنك البركة.
• بنك الإسكندرية.
• بنك الاستثمار العربي.
• بنك الكويت الوطني.
• بنك SAIB.
• بنك فيصل الإسلامي.
• شركة سكن للتمويل العقاري بالمهندسين.
• شركة الأهلي للتمويل العقاري.
• الشركة المصرية للتمويل العقاري بالمهندسين EHFC.
• شركة التعمير للتمويل العقاري.

طريقة حساب قيمة التمويل العقارى بنك الاسكان والتعمير

يمكن للعميل حساب قيمة التمويل العقاري التي سيحصل عليها من خلال معرفة مجموعة من البيانات تقوم وهي كالتالي :

• قيمة الوحدة العقارية المطلوب التمويل لها.
• قيمة الدفعة المقدمة التي سيقوم العميل بتسديدها.
• معرفة قيمة هامش الربح.
• الفترة التي سيتم خلالها تسديد قيمة التمويل العقاري.
• نوع التمويل.
• برنامج التمويل.
• صافي الدخل الشهري للمقترض.
• بعد ذلك سيتم احتساب قيمة قرض التمويل العقاري التي سيحصل عليها المقترض وقيمة الأقساط الشهرية التي سيقوم بسدادها.

الإشتراطات الواجب توافرها للحصول على قرض التمويل العقاري من بنك الإسكان والتعمير

هناك عدة اشتراطات قام بنك التعمير والإسكان بإلزامها على الشخص المتقدم للحصول على تمويل عقاري حتى يتم قبول الطلب، وهذه الاشتراطات هى كالتالي:

1. أن يكون الشخص المتقدم بطلب للحصول على التمويل العقاري من بنك التعمير والإسكان، موظف بإحدى الجهات الحكومية أو بالقطاع العام أو الخاص أو من ذوي المهن الحرة أو لديه نشاط تجاري ما، بحيث يتمكن من سداد الأقساط الشهرية للقرض.
2. لا يشترط بنك التعمير والإسكان حد أدني للدخل أو الراتب الشهري الشخص المقترض.
3. يمنح بنك التعمير والإسكان التمويل العقاري دون تحديد لحد أدنى لقيمة القرض المطلوب.
4. يقوم بنك الإسكان والتعمير بتحديد الحد الأقصى للتمويل العقاري على أساس صافي الدخل الشهري الموجود بمستندات المقترض.
5. يكون القسط الشهري للتمويل بحد أقصى 40% من الدخل الشهري للمقترض حتى 5000 جنيه مصري, ويمكن أن تصل الى 50% من الدخل الشهري إذا كان دخل المقترض الشهري أعلى من 5000 جنيه مصري, ولكن هناك استثناء للقروض السكنية فعندها يكون القسط 40% فقط.
6. طريقة السداد في بنك التعمير والإسكان عن طريق تحويل الراتب أو المعاش أو تحويل الأقساط أو عائد الأسهم من الشركات أو من الإيرادات السنوية إذا كان العميل من أصحاب المهن التجارية أو من عوائد الإدخار البنكي أو من أي مصادر أخري بشرط أن تكون موثقة بمستندات.
7. يقوم البنك بتحديد فترات السداد وذلك على حسب قيمة القرض وعلى حسب طبيعة مهنة المقترض وتبدأ من سنة وتصل إلى 10 سنوات.
8. يقوم البنك بإرسال أحد الخبراء في التقييم العقاري ليقوم بتحديد سعر الوحدة التي يتم طلب القرض لها.
9. يمنح بنك التعمير والإسكان التمويل العقاري بضمان الرهن العقاري للوحدة العقارية.

الأوراق المطلوبة للتقديم على قرض تمويل عقاري ببنك التعمير والإسكان

هناك العديد من المستندات التي يجب على الشخص المتقدم بطلب للحصول على تمويل عقاري توفيرها، وهناك ثلاث أنواع من المستندات التى حددها بنك التعمير والإسكان وهي كالتالي:

1- المستندات الخاصة بالوحدة العقارية المراد أخذ التمويل لها

1. عقد تمليك الوحدة العقارية أو عقد التخصيص ورخصة العقار.
2. المقايسات للأعمال التقديرية التي ستتم بالوحدة العقارية التي يراد التمويل لها.

2- المستندات الخاصة بالعميل المتقدم بطلب للحصول على تمويل عقاري

1. بطاقة الرقم القومي للمقترض بشرط أن تكون سارية وقت تقديم الطلب وفى حال كان متزوج فيقدم بطاقة الرقم القومي للزوجة أيضاً
2. صورة من قسيمة الزواج
3. إيصال كهرباء أو غاز أو هاتف أرضي حديث للوحدة العقارية المراد التمويل لها أو عقد التمليك أو الإيجار للوحدة العقارية.
4. بيان بمفردات المرتب الشهري للمقترض ويكون معتمد من جهة العمل الحالية.
5. موافقة من جهة العمل الحالية على تحويل الراتب أو المعاش لتسديد الأقساط الشهرية للقرض فى حالة طلب البنك لذلك.
6. في حال كان المقترض موظف بالقطاع الخاص فيجب عليه التصديق على شهادة الدخل المقدمة بصحة التوقيع من أحد البنوك التي تتعامل معه جهة العمل.

3- المستندات الخاصة بالعملاء أصحاب النشاط التجاري أو العاملين بمهن حرة

يطلب من العملاء أصحاب الأنشطة التجارية أو المهن الحرة مجموعة من المستندات الإضافية مع المستندات السابقة وهى كالتالي:

1. مستخرج رسمي حديث من السجل التجاري له بشرط أن يكون قد مر عليها عام كامل.
2. صورة من البطاقة الضريبية له.
3. كشف حساب بنكي حديث لمدة 6 شهور.
4. شهادة أصلية تبين الموقف الضريبي والتأميني الحالي.
5. شهادة رسمية من مصلحة الضرائب تبين قيمة الدخل السنوي أو الشهري لمدة ثلاث سنوات، أو شهادة رسمية معتمدة من المحاسب القانوني.

مزايا التمويل العقاري ببنك الإسكان والتعمير

يتميز التمويل العقاري الذي يمكن الحصول عليه من بنك الإسكان والتعمير بما يلي:

• تكون نسبة التمويل 80% بحد أقصى من قيمة التمويل العقاري أو سعر البيع أيهما أقل.
• يمكن الحصول على التمويل العقاري بشكل مشترك بين شخصين أو أكثر.
• تصل قيمة العائد المتغير إلى 19.75% أي ما يعادل عائد ثابت بقيمة 13.21% وذلك طوال مدة سداد القرض والتي تصل إلى 10 سنوات.
• يتم فرض مصاريف أتعاب دراسة تقدر ب 1.5% من قيمة التمويل العقاري وبحد أقصى 25000 جنيه مصري بالإضافة إلى مصاريف تقييم عقاري.
• لا يوجد حد أدنى للتمويل العقاري ومدة سداد كبيرة جداً.