قد يحتاج رائد الأعمال تمويلًا لمشروعه، سواء قبل تأسيسه، أو بعد تأسيسه، أو أثناء مراحل متقدمة؛ إذ تعدّ القروض أكثر الطرق شيوعًا للحصول على التمويل المطلوب، لكن كم هو المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من قرض تجاري؟، فهل يمكنك مثلًا طلب قرض قيمته مليون دولار من البنك؟ وإذا كان هذا يبدو خارج التصور، فهل اقتراض 500 ألف دولار أكثر منطقية؟

إذا لم تكن على دراية بعالم تمويل الديون، فقد تجهل العوامل التي تملي عليك قرضًا محددًا لشركتك، يعتمد على عدة أمور؛ منها احتياجاتك، والقطاع المالي، ومجال صناعتك، وغيرها.

ما الذي يحدّد قيمة القرض؟

يجري الممولون (البنوك، المستثمرون، وغيرهم) تقييمًا لعدة عوامل، وفق خوارزميات مختلفة، تركز على تاريخ شركتك، فإن كنت تريد الحصول على أفضل قرض ممكن، فعليك بمراعاة هذه العوامل:

• درجة ائتمانك الشخصية.
• درجة ائتمانك التجارية.
• التدفق النقدي الشهري لمشروعك.
• وقتك في العمل (استمرار شركتك حاليًا).

بالإضافة إلى ذلك، قد يُطلب منك تقديم بعض الوثائق أو جميعها، كما يلي:

• بيانات عن البنك.
• الإقرارات الضريبية الشخصية والتجارية.
• بيانات الأرباح والخسائر.
• الميزانية العمومية.
• دخلك الشخصي.
• الإيرادات السنوية.
• خطة العمل.
• نوع الصناعة.
• ضمان أو ضمان شخصي.

ومما لا يثير الدهشة، أنّه كلما كانت أعمالك المالية والشخصية أقوى، كنت أقرب للحصول على القرض.

ما هو المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه عمومًا من قرض تجاري؟

يعتمد القرض المطلوب على إجمالي مبيعاتك السنوية، وجدارتك الائتمانية، وأي ديون حالية عليك، فالشركة التي تبلغ مبيعاتها السنوية مائة ألف دولار، لن يكون لها احتياجات تبلغ 10 ملايين دولار، ولن يرغب الممولون في إقراضك مبلغًا كبيرًا إذا كان تاريخك الائتماني سيئًا.

ومع ذلك، فإنّ القاعدة الأساسية عدم توسع الممولين عن 10%-30% من الإيرادات السنوية للشركة في قرض واح، فإذا كنت تريد مزيدًا من المال، فحقق مزيدًا من الأرباح أولًا.

ما قيمة القرض الذي تحصل عليه؟

عادة ما تكون القروض التجارية طويلة الأجل، وخطوط الائتمان التجارية، صافية لك أكثر من القروض القصيرة الأجل، أو تمويل المعدات أو الفواتير، أو بطاقات الائتمان التجارية.

خيارات القروض

إليك لمحة سريعة عما يقدمه كل خيار من خيارات الإقراض لشركتك:

قروض لأجل أو قروض SBA من 5000 دولار إلى 5 ملايين دولار:

تتمسك البنوك بالحد الأدنى من المتطلبات الصارمة لمنحك قرضًا صغيرًا، فغالبًا ما لا ترغب البنوك في الدخول في مشكلة الاكتتاب في قرض صغير مقابل بضعة آلاف من الدولارات. ومع ذلك، فإن قروض SBA هي قروض بنكية مضمونة جزئيًا من خلال إدارة الأعمال الصغيرة، تتراوح بين 5000 دولار إلى مليون دولار كقروض عقارية طويلة الأجل. (قروضSBA تعني قروضًا طويلة الأجل حتى 25 سنة فترة سداد، سواء لرأس المال العامل، أو المعدات، أو العقارات من خلال برامج قروض متعددة تصل إلى 5 ملايين دولار أو أكثر).

خط الائتمان التجاري (من 10 آلاف إلى مليون دولار):

تشبه بطاقات الأعمال التجاريةLOCs بطاقات الائتمان؛ إذ يمكنك السحب على الخط الخاص بك، وسداد كل سحب على حدة، مع تجديد مجموع رصيدك؛ حيث تتيح لك بعض بطاقات الأعمال التجارية LOC اقتراض نحو مليون دولار.

قروض قصيرة الأجل (من 5 آلاف إلى 500 ألف دولار):

إذا كان لديك حاجة فورية لتمويل أعمال مالية أقل تميّزًا، فلعلك تريد الحصول على قرض قصير الأجل عبر الإنترنت، والذي يكون غالبًا تكون بحد أقصى 500 ألف دولار.

بطاقات الائتمان التجارية (حتى 100 ألف دولار):

يمكنك استخدام بطاقة ائتمان تجارية كما تفعل مع أي خيار تمويل آخر، بإخراج مبلغ معين لدفع مصاريفك وسداد هذا الدين وفقًا لجدول يناسبك، شريطة سداد مدفوعات الفائدة، فلمعظم بطاقات الائتمان التجارية سقف يصل إلى 100 ألف دولار.

تمويل المعدات أو الفاتورة (حسب المبلغ المطلوب):

إذا كنت بحاجة إلى آلة(معدة) معينة، أو كنت تنتظر سداد فاتورة من أحد العملاء، فيمكنك البحث في تمويل المعدات أو الفاتورة؛ إذ يمنحك المقرض المبلغ الدقيق الذي تحتاجه؛ لتغطية تكلفة الآلة أو تعويض أرباحك المستحقة، علمًا بأن خيارات التمويل هذه، مضمونة ذاتيًا؛ إذ تعد المعدات أو الفاتورة ضمانًا.
غالبًا ما يصل التمويل المتاح للمعدات إلى 250 ألف دولار، مقابل ملايين الدولارات للفواتير، بشرط أن يكون عقدك مع شركة أو علامة تجارية كبرى مُلزمة بتسديد الدين.

وبصفة عامة، لا ينبغي أن تحصل على قرض أكثر من حاجتك الفعلية، بل خذ الوقت الكافي لتحديد التمويل المطلوب وفق احتياجاتك؛ حتى تعرف الخيار الذي يساعدك في الحصول عليه بأسعار معقولة.