المحفظة الإلكترونية، أحد أنواع البطاقات الإلكترونية التي يتم استخدامها في التعاملات التجارية والمالية عبرالإنترنت، ويتم ذلك من خلال استخدام جهازالحاسوبأو الألواح الذكية، حيث تتشابه في عملها إلى حد كبير معبطاقة الائتمان، كما يمكن أن يتم الربط بين المحفظة الإلكترونية والحساب البنكي من أجل إتمام العديد من العمليات عبر الإنترنت من خلالها بواسطة الأرصدة في الحسابات البنكية، ومن خلال المحافظ الإلكترونية يمكن سداد الدفعات الشهرية، أو أي دفعات مالية أخرى مستحقة على صاحب المحفظة الإلكترونية.
ومبدأ عملالمحفظة الإلكترونيةيعتمد على وجود رصيد مسبق فيها يتمكن من خلاله صاحبها من استخدام هذا الرصيد إلكترونيًا، كما يمكن لصاحبها وضع أي رصيد مالي فيها لاستخدامه لاحقًا، كما تضمن المحافظ الإلكترونية درجة عالية من الأمان لمستخدميها من خلال إمكانية حمايتها بكلمة مرور تخوّل صاحبها استخدامها بشكل شخصي بعيدًا عن أي محاولات لانتحالها أو استخدامها من قبل الآخرين.?
هناك العديد من الأنواع للمحفظة الإلكترونية التي يمكن للعميل أن يختار ما يناسبه منها بناءً على طبيعة العمليات التي يرغب في تنفيذها من خلال المحفظة الإلكترونية لاحقًا، وبشكل عام يمكن تقسيمأنواع المحفظة الإلكترونيةإلى ما يأتي:?
هي نوع من المحافظ الإلكترونية التي تعمل باستخدام الهاتف المحمول، ويقوم مبدأ عملها على تخزين معلومات بطاقة الدفع الإلكتروني على الهاتف المحمول لاستخدامه بطريقة أكثر سلاسة، ويكثر استخدام هذا النوع من المحافظ الإلكترونية في منصاتالتجارة الإلكترونية، كما تستخدم في العديد من المعاملات الشرائية عبر الإنترنت، بالإضافة إلى استخدامها في حفظ نسخة إلكترونية دائمة من الوثائق الرسمية مثل رخصة القيادة، والبطاقة الشخصية، وبطاقة التأمين الصحي، ومن الأمثلة العالمية على محفظةالهاتف المحمول: محفظةأبل، ومحفظةأندرويد، ومحفظةسامسونج.
تعد المحفظة الورقية من المحافظ الإلكترونية التي تمتاز بالأمان النسبي، وهي محفظة غير متصلة بالإنترنت مختصة بعملةالبيتكوين، وتعتمد على وجود رموز خاصة مكتوبة على قطعة من الورق، حيث يمكن استخدام هذه الرموز في إجراء المعاملات المتعلقة بهذه العملة، وقد شاع استخدام هذا النوع من المحافظ الإلكترونية مع بداية ظهورعملة البيتكوينلكنه تراجع مع مرور الوقت، وهناك مخاوف من استخدام هذه المحفظة الورقية تتعلق بإمكانية التلف المادي للورقة التي تحتوي على تلك الرموز، أو بحدوث خلل عند طباعتها، كما يجب على المستخدم أن يجيد التعامل معها، وأن يحافظ على سرية الرموز فيها كي لا يتم استخدامها من قبل أي جهات أخرى.
تكون هذه المحافظ على شكل ملاحق أو أجهزة يتم ربطها بجهازالحاسوبعلى شكل USB، حيث تعمل هذه الأجهزة وهي غير متصلة بشبكة الإنترنت على إنشاء رموز استخدام خاصة بحامليها، ويمكن حماية هذا النوع من المحافظ من خلال وجود رقم سري خاص بكل مستخدم، ومن الأمثلة على محافظ الأجهزة محفظةTREZORومحفظةLedger Walletالمختصة بعملات البتكوين.
يعد هذا النوع من أكثر أنواع المحافظ الإلكترونية مرونة، حيث يمكن إنشاء المحفظة الإلكترونية من خلال تسجيل الدخول من أي جهاز حاسوب متصل بالإنترنت، لكن هذا النوع من المحافظ الإلكترونية قد يكون أقل أمانًا بسبب إمكانية تعرّض الحسابات الخاصة بالمحافظ الإلكترونيةللقرصنة الإلكترونيةباستغلال إدخال المعلومات السرية من جهاز الحاسوب نفسه، ففي عام 2014 تمت سرقة ما يقارب 460 مليون دولار من موقع بتكوسن مشهور يدعى Mt.Gox، حيث يكثر استخدام هذا النوع من المحافظ في عمليات التداول بالبتكوين أو للعمليات المالية المحدودة.
عند إنشاء محفظة إلكترونية لا بدّ أن يُراعَى تحديث كافةالمعلوماتالخاصة بالمستخدمين بعد إنشاء المحافظ الإلكترونية؛ من أجل ضمان استمرار عملها بشكل صحيح، وخاصة التحديثات التي قد تطرأ على رقم الهاتف، ويمكن إنشاء محفظة إلكترونية من خلال اتباع الخطوات الآتية:
أول خطوة لإنشاء محفظة إلكترونية هي تحميل التطبيق الرسمي الخاص بالمحافظ الإلكترونية من المتجر Google Paly للهواتف والتي تعمل لكل من الأندرويد أو أبل، حيث يتم تحميل تطبيق المحفظة اعتمادًا على البنك التابعة له المستخدم.
يجب على الراغبين في إنشاء المحفظة الإلكترونية كتابة جميع التفاصيل والمعلومات الخاصة بهم من أجل إنشاء المحفظة الإلكترونية، ومن أبرز هذه المعلومات الاسم الكامل، والبريد الإلكتروني، ورقم الهاتف، وتاريخ الميلاد، بالإضافة إلى إضافة معرّفين، ووضع كلمة مرور خاصة بهم، ويمكن في بعض الحالات استخدام كلمة المرور الخاصة بهم في البنك نفسه.
بعد إدخال كافة التفاصيل والمعلومات الخاصة بالمحفظة الإلكترونية وإنشاء الرقم السري لا بد من إعدادرمز الدخولالذي يسمح للأفراد باستخدام المحفظة الإلكترونية لاحقًا، ولضمان درجة عالية من الأمان والسرية يتم التحقق من رمز الدخول بإرسال رسالة إلى رقم الهاتف الخاص بالعميل، ومن ثم يقوم العميل بإدخال رمز التحقق من أجل استكمال اعتماد رمز الدخول.
بعد التأكد من رمز الدخول يُسمح للمستخدم بالقيام بربط بطاقات الائتمان بالمحفظة الإلكترونية من أجل استخدام أرصدتها من خلال المحفظة الإلكترونية بشكل مباشر، ويتم ذلك إما بإدخال كافة التفاصيل المتعلقة بالبطاقة نفسها أو من خلال عملية المسح التي من خلالها يتم أخذ كافة المعلومات المخزنة في البطاقة تلقائيًا وربطها بالمحفظة الإلكترونية، وبعد ذلك يمكن استخدام المحفظة الإلكترونية بكل سلاسة في إجراء عمليات الشراء أوالسداد الإلكتروني.
هناك العديد من المزايا التي تتوافر فيالمحفظة الإلكترونيةوالتي جعلتها مستخدمة على نطاق واسع في العديد من العمليات والتعاملات بين المستخدمين، ولا تقتصر هذه المزايا على ما يتم إجراؤه من عمليات إلكترونية بين المستخدمين بل إن لها مزايا تتعلق بما تحتوي عليه من معلومات هامة، ومنأبرز مزايا المحفظة الإلكترونيةما يأتي:
إن ما يشهده مستخدمو المحفظة الإلكترونية في الوقت الحالي ما هو إلا نتاج للعديد من التطويرات التي وصلت بالمحفظة الإلكترونية إلى ما هي عليه الآن من استخدامات متعددة، وقدظهرت المحفظة الإلكترونيةفي أواخر التسعينات على نطاق وضمن استخدامات اقتصرت على برامجالدفع الإلكترونيفي الجيل الأول منها، لكنها واجهت بعض المشكلات عند طرحها مثل عدم قبول المستخدمين لها لحاجتها إلى بعض المعلومات المالية الخاصة بهم، أما الجيل الثاني من المحفظة الإلكترونية فقد شهد دعمًا واسع النطاق من قبلالبنوكوالشركات وبعض المقرضين، الأمر الذي انعكس على زيادة شهرتها وقبول الأفراد لاستخدام المحفظة الإلكترونية على نطاق أوسع.
وقد تطور عمل المحفظة الرقمية فيما بعد، لكن الجيل الثاني منها واجهته بعض المشكلات مثل الحاجة إلى وجود برنامج منفصل للبطاقات الائتمانية الخاصة بالمستخدم مما قلل من فعالية استخدامها آنذاك، أما الجيل الثالث منها فهو الجيل الأكثر تطورًا وفاعلية، حيث تتميز المحفظة الإلكترونية الخاصة بالجيل الثالث بالمرونة من خلال قدرتها على العمل من أيموقع إلكترونيوفق ما يريده المستخدم، فضلًا عن إمكانية تعددية الربط بين المحفظة الإلكترونية وبطاقات الائتمان المختلفة.