ما هو نظام الودائع في بنك مصر والبنوك المصرية المختلفة وما هي أنواع الودائع وفوائدها.

ما هو نظام الودائع في بنك مصر والبنوك المصرية المختلفة

الوديعة البنكية هي عبارة عن مبلغ معين من المال يتم إيداعه في البنك لفترة سواء محددة أو غير محددة، وذلك وفق عقد يتم توقيعه بين الطرفين (المودع والبنك) بشروط معينة، ويكون ذلك من أجل توفير وحفظ المال أو استثماره، ويحصل صاحب المبلغ وفق هذا العقد على عائد محدد طيلة وجود المال في البنك.

أنواع الودائع البنكية

يوجد نوعان من الودائع البنكية وهي:

• ودائع تحت الطلب: وهي ودائع يتم بها إيداع الأموال في حساب مفتوح يسمح للمودع بسحب أي مبلغ من حسابه دون سابق إنذار، أو عن طريق إشعار بأقل من 7 أيام.
• الودائع الآجل: وهي وديعة تحمل فائدة، يقوم البنك بالاحتفاظ بها لفترة محددة؛ فلا يستطيع المودع سحب أي أموال من حسابه إلا بعد إشعار البنك، ويتميز هذا النوع من الودائع بأنه يحصل على أسعار فائدة أعلى من النوع الأخر من الودائع.

أنواع حسابات الودائع البنكية

يتم تصنيف حسابات الودائع البنكية وفقاً للغرض الذي تخدمه، وذلك على النحو التالي:

• حساب التوفير البنكي: هذا النوع من الحسابات يناسب الأشخاص ذو الدخل المحدود، والذين يتطلعون إلى توفير بعض المال، حيث يستطيع أي شخص فتح حساب توفير بحد أدنى للإيداع الأولي، ويختلف هذا الحد من بنك إلى آخر.

ويستطيع المودع إيداع الأموال في الحساب في أي وقت، كما يستطيع إجراء عملية السحب عن طريق التوقيع على نموذج خاص بالسحب، أو من خلال إصدار شيك، أو عن طريق بطاقة الصراف الألى، وجدير بالذكر أن البنوك غالباً تضع بعض القيود على عمليات السحب من هذا النوع من الحسابات.

• حساب الإيداع الجاري: لا يعتبر حساب التوفير البنكي الخيار الأفضل خاصة بالنسبة لكبار رجال الأعمال، والمؤسسات، والشركات، وذلك لأن هذا النوع من الحسابات يفرض قيود متعددة على عمليات السحب، لذا يلجأ هؤلاء إلى حساب الإيداع الجاري نظراً لأنه يتيح للمودع إجراء عمليات سحب غير محدودة.

ويتطلب هذا النوع من الحساب حد أدنى للإيداع عند فتح الحساب، كما أن البنك لا يدفع أي فائدة على المبالغ المودعة في الحساب، بل إن المودع يقوم بدفع مبلغ معين سنوياً كرسوم تشغيلية.

• حساب الوديعة الثابتة: هذا النوع من الحسابات يناسب بعض العملاء الذين يريدون إيداع الأموال لفترة طويلة، ويقدم هذا الحساب سعر فائدة أعلى من الحسابات الأخرى، كما يسمح حساب الوديعة الثابتة بإيداع مبلغ لفترة محددة تتراوح ما بين خمس عشر يوماً وثلاث سنوات أو أكثر، وخلال هذه الفترة لا يسمح بالسحب من الحساب.

وعلى الرغم من ذلك يستطيع المودع صرف المبلغ قبل ميعاد استحقاقه، وذلك بناء على طلب منه، لكن البنوك في هذه الحالة تعطي فائدة أقل من التي تم الاتفاق عليها.

• حساب الوديعة المتكررة: في هذا النوع من الحساب لابد أن يقوم المودع بإيداع مبلغ ثابت شهرياً لمدة معينة؛ وعند الاستحقاق يتم دفع مبلغ التأمين الإجمالي مع الفائدة، ويستطيع المودع ان يقوم بإغلاق الحساب قبل موعده واستعادة الأموال وما لها من فوائد حتى تاريخ السحب.

كذلك يمكن أن يقوم بفتح الحساب شخص واحد، أو بالاشتراك مع شخص ثاني، أو فتحه بواسطة الوصي ولكن باسم القاصر.

فوائد الودائع في البنوك المصرية

فوائد الودائع في البنوك المصرية تختلف وفقاً لمجريات كل بنك، وتحدد أسعار الفائدة سواء على الودائع أو شهادات الاستثمار أو القروض تبعاً لقرارات البنك المركزي المصري، وقد شهدت مصر في الفترة الأخيرة عدد من التغيرات الاقتصادية التي أدت إلى انخفاض أسعار الفائدة في غالبية البنوك المصرية.

وقد شهدت أسعار الفائدة تغيراً في حسابات التوفير بعد قرار البنك المركزي بخفض قيمة الفائدة بنسبة 1%، وقد خفض البنك المركزي سعر الفائدة لأول مرة بعد القرار الخاص بتعويم الجنيه في أواخر 2016، لتصبح 17.75% على حسابات الإيداع، و18.75% على الإقراض.

وبناء على ذلك قررت غالبية البنوك تخفيض الفائدة على حسابات التوفير ولكن بنسب مختلفة، وفقاً لدورية صرف العائد الخاص بكل حساب سواء كان سنوي أو ربع سنوي أو نصف سنوي، وسوف نوضح فيما يلي أسعار الفائدة في البنوك المصري والتي من أبرزها:

• البنك الأهلي: تصل الفائدة في البنك الأهلي على حساب التوفير ذو العائد الشهري إلى 11.10%، بينما ترتفع الفائدة على الحساب ربع السنوي إلى 11.25%، أما الحساب النصف سنوي لتصل الفائدة عليها إلى 11.40%، أما الحساب السنوي فتصل فائدته إلى 11.75%.
• بنك HSBC:  ينقسم حساب التوفير في بنك HSBC إلى خمس شرائح هي:
• شريحة التوفير أقل من عشرة آلاف جنية، وتبلغ فائدتها 3%.
• شريحة توفير تبدأ من 10000 وحتى 100000، وتبلغ فائدتها 5.5%.
• شريحة توفير تبدأ من 100000 وحتى 500000، وتبلغ فائدتها 8.5%.
• شريحة توفير تبدأ من 500 ألف جنيه حتى مليون جنيه، وتبلغ فائدتها 10%.
• شريحة توفير تبدأ من مليون جنيه، وتبلغ فائدتها 12%.
• بنك قطر الوطني الأهلي (QNB): ينقسم حساب التوفير في هذا البنك إلى 7 شرائح، وهذه الشرائح هي:
• شريحة تبدأ من 1000 جنيه وحتى 5000 جنيه، وفائدتها 10%.
• شريحة تبدأ من 5000 جنيه وحتى 50000، وفائدتها 10.25%.
• شريحة تبدأ من خمسين ألف وحتى مائة ألف وفائدتها 10.50%.
• شريحة تبدأ من مائة ألف إلى خمسمائة ألف وفائدتها 11%.
• شريحة تبدأ من خمسمائة ألف وحتى مليون جنيه وفائدتها 11.5%.
• شريحة تبدأ من مليون وحتى خمسة مليون جنيه، وفائدتها 12.25%.
• شريحة تبدأ من خمسة مليون وأكثر وفائدتها 13%.
• بنك أبوظبي الوطني: يعطي البنك فائدة قدرها 13% على حساب التوفير، ويصرف العائد الخاص بها كل ستة أشهر.
• بنك القاهرة:
• يمنح بنك القاهرة فائدة قدرها 12% على حساب التوفير ذو العائد الشهري.
• أما حساب التوفير ذو العائد الربع السنوي فتبلغ فائدته 12.25%.
• في حين تصل فائدة الحساب ذو العائد النصف سنوي إلى 12.5%.
• أما حساب التوفير ذو العائد السنوي فتبلغ فائدته 14%.
• البنك العربي الإفريقي الدولي:
• يمنح هذا البنك على حساب التوفير ذي العائد الشهري فائدة قدرها 12%.
• ترتفع الفائدة على الحساب الربع السنوي إلى 12.25%.
• أما الحساب النصف السنوي فتبلغ فائدته 12.5%.
• تبلغ فائدة الحساب السنوي 14%.

أسعار الفائدة على الودائع في بنك مصر

يبدأ حساب التوفير في بنك مصر من خمسمائة جنية، والفائدة عليه تحسب بشكل موحد بصرف النظر عن الرصيد الموجود في الحساب، وتتغير الفائدة على حسب دورية صرف العائد.

وقد حدد بنك مصر سعر الفائدة على الحسابات ذات العائد الشهري بنسبة 12.25، أما الحسابات ذات العائد الربع السنوي فتبلغ الفائدة 12.5%، في حين تبلغ الفائدة على الحسابات ذات العائد النصف سنوي 12.625%، أما الحسابات ذات العائد السنوي فتبلغ فائدتها 12.75%.

طريقة حساب الفوائد البنكية على الودائع

نستطيع حساب الفوائد البنكية على الودائع على أساس الفائدة البسيطة، وهي عبارة عن مبلغ مالي يتم إضافته إلى القيمة الأصلية للمبلغ المودع، وتعتمد هذه الفائدة على المتابعة الدقيقة لتدفق المدفوعات المالية في فترة زمنية معينة، سواء كانت هذه الفترة يومية أو شهرية، حيث يتم ضرب نسبة الفائدة مع المبلغ الأصلي مع عدد السنوات الخاصة به.